1 前言
利用 RFID（radio frequency identification，射頻識別）開展的移動支付業務已經成為移動生活的發展熱點。根據行業協會 Eurosmart和市場研究公司Strategy Analytics的數據，2011年消費者用手機支付的金額將達220億美元。目前，國內外電信運營商都在大力發展RFID移動支付應用。
2 RFID技術簡介
RFID是一種非接觸式的自動識別技術，通過特定頻率的射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別過程無需人工干預，還可以同時對多個高速運動的物體進行識別，且操作方便、快捷。
根據使用頻率的差異，RFID可以分為低頻（LF，135 kHz以下）、高頻（HF，13.56 MHz）、超高頻（UHF，860～960 MHz）、微波（MW，2.4 GHz和5.8 GHz）；根據能源的供給方式又可以分為無源RFID、有源RFID以及半有源RFID。
RFID的基本組成部分包括標簽（Tag）、閱讀器（Reader）和天線（Antenna）。其工作原理比較簡單：標簽進入磁場范圍后，接收、解讀閱讀器發出的射頻信號，憑借感應電流所獲取的能量發送存儲在芯片中的產品信息（passive tag，無源標簽或被動標簽），或者主動發送某一頻率的信號（active tag，有源標簽或主動標簽）；解讀器讀取信息并解碼后，送至中央信息系統進行有關數據處理。
RFID因其方便快捷、操作簡單的特性發展迅猛，從最基礎的身份識別功能發展出多種擴展應用，如商品標簽、門禁考勤、移動支付、跟蹤定位等。
3 電信運營商發展RFID技術的必要性
RFID技術受到電信運營商的廣泛關注，隨著移動通信技術的發展，電信運營商都將RFID支付技術的研究作為手機增值服務的重要方向之一。電信運營商為何如此重視RFID支付技術，主要有以下一些原因。
首先，電信運營商發展RFID支付應用是雙贏的選擇。經過幾年的發展，手機用戶逐漸趨向飽和，尤其是語音業務已經相當完善，發展的空間已經不大，電信運營商的目光已經轉向了手機上的各種增值服務。RFID應用越來越豐富，尤其是2010年快速發展的公交、地鐵應用，使RFID技術逐漸被人們所熟知和接受，用戶使用習慣和產業鏈已經培育起來。因此，越來越多的電信運營商將RFID移動支付應用視為未來移動生活的一個戰略產品。
其次，RFID與手機都強調私人專有的特性，RFID比較典型的應用有身份證、銀行卡、門禁卡等，都是用于或者基于個人身份識別的應用；隨著手機的普及，手機在作為個人通信工具的同時，在一定程度上也已經成為個人身份的標識。
再次，手機中有一個天然的模塊可以用來存放身份識別信息和支付信息——SIM/UIM卡。SIM/UIM卡也是電信運營商的用戶身份識別模塊。隨著工藝的改進，卡容量越來越大，有大量的余留空間可以存放與具體應用相關的識別信息，比如銀行卡賬戶、公交卡等應用的個人身份信息。SIM/UIM卡中的信息還可以通過相應的管理平臺，如OTA平臺，利用空中接口進行便捷、安全的管理。同時，一張SIM/UIM卡中可以存放多種RFID應用，各種應用之間互不干擾。
最后，電信運營商擁有豐富完善的通信網絡，在許多RFID應用環節中可以顯現出意想不到的便利性。比如，傳統的充值方式，用戶必須到特定的網點或POS機上才能完成，而利用RFID與SIM/UIM卡結合，就可以利用移動網絡進行隨時隨地的空中充值操作了。
電信運營商可以利用RFID移動支付產品來豐富自身的增值業務，增加用戶黏性；而RFID可依托電信運營商強大的網絡和推動力來促進產業鏈的發展。兩者不謀而合，近些年，雙方的合作探索不斷涌現，共同推動了RFID支付應用的飛速發展。
4 電信運營商在RFID移動支付領域的應用實例
共同的利益、市場的需求、廣闊的前景是電信運營商推動RFID發展的動力所在，從二維碼應用到NFC手機，再到如今的RF SIM，在RFID移動支付應用的發展道路上，電信運營商進行了大膽的探索和嘗試。
在國外，最成功的RFID移動支付應用電信運營商當屬日本的NTT DoCoMo。從2004年8月推出移動支付業務（CsaifuKeitai）、 2005年12月推出手機錢包業務至今，NTT DoCoMo已經將此項業務拓展到海外多個市場，包括歐洲多個國家、新加波、中國香港、中國澳門等。其 RFID手機刷卡業務采用了FeliCa IC作為移動支付技術，FeliCa IC技術是索尼、飛利浦公司在NFC基礎上改進的一種RFID技術。 NTT DoCoMo通過整合銀行、商戶、手機廠商，建立起一個完善的產業鏈，用戶通過將銀行卡信息內置到FeliCa IC中，利用定制的手機終端就可以在合作商戶中的POS機上進行手機刷卡消費。截至2008年9月，日本手機支付用戶已經超過4 900萬。
早在2001年，韓國 SKT公司推出了名為MONETA的移動支付業務，用戶申請此項業務后將獲得一張內置信用卡功能的手機智能卡，可以用于商品購買、ATM機提現、自動售貨機購物以及支付地鐵等公交費用，并于2004年8月開通了手機金融服務。目前在韓國，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備存儲銀行交易資料并進行交易信息加密功能的手機，移動支付業務使手機變為傳統支付工具的替代品。
歐美的主要電信運營商也都十分重視RFID移動支付技術，開展了多種試點應用。如法國4大移動電信運營商和6大銀行合作，聯合Visa和Mastercard于2007年12月推出手機“無接觸”付費試用活動，受到了人們的歡迎；MasterCard公司于2009年春季向用戶提供了貼紙形式的PayPass RFID支付卡，用戶將貼紙貼在手機上，即可在 Dairy Queen和Sheetz等一些商家進行消費。
在國內，中國移動于2006年6月聯合Nokia、廈門易卡通進行了 NFC手機支付的測試。其后，2008年與握奇公司、廣州地鐵公司合作推出了基于SIMpass方案的手機地鐵票；2009年7月，正式在湖南、上海、重慶、廣東4個省市試點手機小額支付業務，采用了2.4 GHz的RF SIM方案，用戶無需更換手機，只需要更換SIM卡，即可開通手機支付功能。
2010年5月中國聯通在上海發布了基于NFC技術的手機支付業務，用戶通過內置NFC芯片的手機或者NFC手機貼卡等方式即可使用手機支付業務。
國內外電信運營商對RFID移動支付技術都十分看好，特別是手機支付產品。但由于多種原因，目前還只有少數國家有成熟的應用：一個原因是各國實際情況差異較大，產業鏈較長，特別是與銀行的關系差別較大；另一個原因是RFID移動支付技術還未形成統一的行業標準，各種技術間差異較大且各具優勢。
5 幾種RFID支付技術的比較與分析
RFID支付技術本身已經比較成熟，但如何與手機結合開展應用還處于探索階段。目前存在多種RFID支付技術方案，主要有貼片卡、NFC、eNFC、SD卡、SIMpass、RF SIM等。
技術本身沒有優劣勢，但電信運營商在開展具體業務時，需要考慮如成本、與電信運營商的關聯度、安全性、技術成熟度、用戶使用習慣等諸多因素，下面我們就一些重要的方面對幾種技術進行簡單的比較，見表1。
貼片卡方式是最容易、成本最低的將手機結合RFID應用的方式，但也是生命力最弱的一種方式。主要是因為貼片卡方式對電信運營商來說關聯性太弱，也很難起到黏著用戶的目的，同時由于無法建立起與SIM/UIM卡的關聯，無法提供空中充值、遠程應用管理等功能。
NFC方式目前是發展最成熟的方案，特別是在日本，NTT DoCoMo采用的Felica技術就是NFC方式的一種改進技術。技術成熟、功能全面、有商用案例是其最大的優勢，但由于NFC方式需要定制手機終端，SIM/UIM卡不能控制業務邏輯，對于電信運營商控制產業鏈十分不利，另外還存在技術壁壘。
eNFC方式是NFC方式的一個演進技術。eNFC方案中產業鏈利益偏向電信運營商，由SIM/UIM卡控制業務邏輯，但缺陷也很明顯，手機終端和UIM卡都需要定制或改造，并且尚無任何商用或試點案例。
SD卡方式實現原理有些類似貼片卡方式，與電信運營商關聯較弱，且需要進行終端定制或改造。
SIMpass方案將應用信息和RFID模塊都集成到SIM/UIM卡中，對電信運營商十分有利，用戶也無需更換手機終端。但是，由于天線是從SIM /UIM中引出的，而不同手機終端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要進行適配，同時天線比較容易折斷、并不能適配所有手機也是問題。
RF SIM是一種新型的RFID產品，采用了2.4 GHz的通信頻率。它將RFID模塊、天線和應用信息都集成在SIM卡中，用戶只需要更換SIM 卡即可使用，從手機成本、業務控制角度來說是電信運營商的最佳選擇。但由于原先的RFID行業應用較少用到2.4 GHz，銀行、公交等主要行業的POS 機都不支持，POS終端需要改造成本。另外，2.4 GHz的通信范圍比較大，用戶對RFID的安全擔憂也是一個需要考慮的問題。
多樣的技術給了我們多樣的選擇，電信運營商需要進行綜合考慮，選擇最適合的技術方案。
6 對電信運營商發展RFID支付的建議
電信運營商發展RFID支付應用，不僅需要從技術角度選擇，還需要從其他方面進行考慮。
產業鏈中的地位：電信運營商是否一定要控制產業鏈，占據主導地位；
商業模式：RFID支付需要前期的大量投入，構建合適的價值鏈是電信運營商需要關注的重點；
用戶接受程度：RFID支付是一種新型的產品，用戶使用習慣也需要一個培養的過程；
交易安全性與金融風險：由于采用無線通信方式且無人工干預，用戶會對支付的安全性有所擔心，因此，交易過程中的金融風險也是電信運營商不得不面對的問題。
要快速、規范地推進RFID移動支付發展，電信運營商需要針對以下幾方面進行思考。
（1）行業標準的統一
許多業內人士一直認為標準不統一是手機刷卡難以推廣的根本原因，主要集中在13.56 MHz和2.4 GHz兩種頻率上。采用13.56 MHz頻率的幾種技術都需要定制手機終端或者加裝天線，手機終端成本、產業鏈培育、用戶更換終端成本等方面對國內電信運營商來說是不能不考慮的；2.4 GHz技術的缺陷主要是非傳統行業標準，POS終端需要改造、較廣的通信范圍存在一定的安全隱患等。13.56 MHz方案擁有的大量成熟應用和2.4 GHz方案不用更換手機終端是各自的主要優勢。電信運營商可通過商務談判或在適合開展RFID應用開展的公交、學校等環境快速推出產品。如果一直沒有制定統一的行業標準，對產業鏈的發展會更加不利，建議由電信運營商聯合產業鏈各方推動和建立RFID技術制定行業標準。
（2）產業鏈的培育
業務的發展速度取決于電信運營商在產業鏈中的定位。特別是需要處理好與銀行及一些強勢應用之間的關系。快速推進RFID支付產業的發展，需要產業鏈各方緊密合作。日本移動支付發展如此迅速，很重要的一個原因是電信運營商參股了銀行，共同推動了移動支付的發展，目前在國內也有電信運營商在積極探索這種方式。同時，還要與POS生產廠商、POS布放廠商、手機終端廠商、商戶等產業鏈各環節加強合作。總之，電信運營商在開展RFID移動支付業務時，需要進行長遠考慮，培育產業鏈的過程不是一朝一夕就可以完成的，應將RFID支付定位于黏著用戶的戰略性產品。
（3）用戶使用習慣的培養
雖然用戶已經習慣公交、地鐵上的刷卡消費，但如果電信運營商開展RFID支付應用，用戶的接受程度還是一個疑問，尤其是RFID支付的安全性、便利性等問題。此外，有沒有合適的支付應用也會影響人們使用RFID移動支付的熱情。因而，電信運營商開展RFID移動支付，首選貼近人們日常生活的應用，如公交和地鐵、餐飲和休閑場所、便利店等，以重點商圈為切入點，帶動業務發展。
7 結束語
經過多年的發展，RFID技術已經比較成熟，但大規模商用還處于試點探索階段。雖然國內電信運營商對發展移動支付還基本處于探索階段，可借鑒的經驗不多、技術標準的多樣化、產業鏈長都制約著電信運營商開展RFID移動支付業務。但移動支付作為一項戰略性產品的思路已經比較清晰，電信運營商需要通過制定行業標準、加強產品鏈和用戶使用習慣的培育以及盈利模式的探索，促進移動支付快速、規范地向前邁進。