時(shí)下，人們常說金融科技極大地影響了生活方式和消費(fèi)方式，其實(shí)對(duì)于普通大眾而言，這種影響在相當(dāng)程度上是由“移動(dòng)支付”帶來。不可否認(rèn)，近年移動(dòng)支付以強(qiáng)勁發(fā)展之勢(shì)，深刻地重塑、沖擊著產(chǎn)業(yè)格局，人們的消費(fèi)支付習(xí)慣偏好也發(fā)生了改變。在一定意義上，在移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”越來越演變?yōu)椤耙苿?dòng)支付+”。由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展似乎過于迅猛，甚至大有“單兵突進(jìn)”的味道，許多新的問題也相伴而來。比如，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)安全甚至包括金融科技倫理等問題日益引發(fā)人們的關(guān)注。
最新一期英國智庫Z/Yen集團(tuán)發(fā)布的第28期“全球金融中心指數(shù)報(bào)告”中，上海取得了該指數(shù)發(fā)布以來的最好成績(jī)，位列第三。值得關(guān)注的還在于，本期全球金融中心指數(shù)的金融科技排行榜上，中美兩國在金融科技方面的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)亮眼。紐約在金融科技領(lǐng)域排名第一，隨后是北京、上海、倫敦和深圳。前15的金融科技排名中，有5個(gè)來自中國。毋庸諱言，中國在金融科技領(lǐng)域之所以得到國際金融界的普遍認(rèn)可，大數(shù)據(jù)分析和交易支付系統(tǒng)尤其是移動(dòng)支付無可比擬的場(chǎng)景應(yīng)用，占據(jù)了很大優(yōu)勢(shì)。
以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融曾一度引領(lǐng)中國金融創(chuàng)新的潮流，但其野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)卻也導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)的崩潰。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，尤應(yīng)引以為戒。當(dāng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融紛紛轉(zhuǎn)向金融科技之后，特別是當(dāng)信息技術(shù)與金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)交融式發(fā)展之后，如何客觀審慎認(rèn)識(shí)和把握這種跨行業(yè)、跨地域、跨學(xué)科新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，變得越來越重要。未來移動(dòng)支付如何在動(dòng)態(tài)平衡中尋求穩(wěn)健發(fā)展之道，是一個(gè)繞不開的思考題。概言之，未來移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要在“快”與“慢”中尋求平衡，處理好“效率”與“安全”的關(guān)系問題。
移動(dòng)支付的最大顯性價(jià)值是提升了支付效率和便捷度，但前提是要安全可靠。效率提升是一種“快”，安全性要求是風(fēng)控，是要基于審慎原則的“剎車”、“降速”。效率問題較直觀，容易理解，相對(duì)而言，安全性問題則需要傾注更多關(guān)注。否則，一味踩油門，會(huì)有翻車之虞。安全性大致有兩個(gè)重要方面，即技術(shù)和業(yè)務(wù)。技術(shù)安全和業(yè)務(wù)安全能否得到足夠的重視，能否得到很好的解決，將影響整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
從技術(shù)角度看，移動(dòng)支付需要依托手機(jī)等智能終端載體，因此移動(dòng)支付的安全性在很大程度上取決于手機(jī)作為載體的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的安全性，特別是對(duì)遠(yuǎn)程支付、跨境支付而言。現(xiàn)實(shí)生活中，移動(dòng)支付確實(shí)在技術(shù)上已經(jīng)暴露出不少安全問題。比如，大量手機(jī)支付類病毒頻繁爆發(fā)，給用戶支付安全造成嚴(yán)重威脅。淘寶和支付寶認(rèn)證多次被曝存在安全缺陷，黑客可以簡(jiǎn)單利用安全漏洞登錄他人賬號(hào)進(jìn)行操作。再比如，詐騙短信、騷擾電話也造成了一定的手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)。客觀地講，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)總是存在的，未來移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，實(shí)際上有賴于其堅(jiān)實(shí)的安全性技術(shù)支撐。安全產(chǎn)生信任，而信任是移動(dòng)支付的基石。
從業(yè)務(wù)層面看，目前仍然缺乏統(tǒng)一的、被廣泛認(rèn)可的支付安全標(biāo)準(zhǔn)，而且與傳統(tǒng)支付形式相比，移動(dòng)支付相對(duì)應(yīng)的政策法規(guī)有些滯后，法規(guī)的約束跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，導(dǎo)致監(jiān)管“真空”。雖說我國已經(jīng)出臺(tái)了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策性文件與規(guī)范，如人民銀行等十部門發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中專門提及“互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管”，這對(duì)移動(dòng)支付起到一定的規(guī)范作用，但顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。長(zhǎng)期以來，移動(dòng)支付的監(jiān)管實(shí)際上處于缺位或“各自為政”的狀態(tài)，“安全”的監(jiān)管漏洞需要一個(gè)個(gè)“補(bǔ)”上。大致看來，我國移動(dòng)支付領(lǐng)域的立法還存在三個(gè)“缺失”：一是沒有統(tǒng)一專門立法，各種法規(guī)分散在不同部門、不同層級(jí)；二是法律層級(jí)和效力不高，其效力低于法律和行政法規(guī)；三是法律法規(guī)大多以行政法律規(guī)范為主，“行政性”色彩濃厚。
加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管，是尋求“快”與“慢”平衡術(shù)的重要方面。監(jiān)管趨嚴(yán)之下，技術(shù)含量低且同質(zhì)化問題嚴(yán)重的小企業(yè)將逐漸淘汰，行業(yè)集中度將提高，競(jìng)爭(zhēng)力將得到提升。從這個(gè)意義上講，監(jiān)管導(dǎo)致的“慢”，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看是追求高質(zhì)量發(fā)展的另一種“快”。當(dāng)前，我們也注意到，在強(qiáng)監(jiān)管的作用下，支付機(jī)構(gòu)雖然業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，但新的生機(jī)得到發(fā)展。特別明顯的是，新技術(shù)的應(yīng)用、新場(chǎng)景的融合，讓一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有了煥發(fā)新生機(jī)的可能，移動(dòng)支付的發(fā)展將越來越穩(wěn)健，而這一趨勢(shì)將在未來越發(fā)明顯。當(dāng)然，我們要警惕出現(xiàn)寡頭壟斷的苗頭。在我國的移動(dòng)支付平臺(tái)中，支付寶和微信已占據(jù)市場(chǎng)的絕大部分份額，形成某種事實(shí)上的市場(chǎng)壟斷，因此要在行業(yè)生態(tài)建設(shè)上多做文章，一方面需要領(lǐng)軍企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也需要給創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的土壤、空間。
放眼未來發(fā)展趨勢(shì)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將在“快”與“慢”平衡中呈現(xiàn)出三大特點(diǎn)：其一，“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代過去，移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段。從短期看，受監(jiān)管趨嚴(yán)的影響，主要支付企業(yè)的盈利能力將受到?jīng)_擊；長(zhǎng)期看，只有大企業(yè)才能有效應(yīng)對(duì)和化解監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致行業(yè)資源會(huì)進(jìn)一步集中到頭部。未來，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，越來越依托于支付科技的能力，技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)將在新一輪競(jìng)爭(zhēng)格局中勝出，而這種技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)主要取決于兼顧支付效率與支付安全的可靠性。
其二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)，新的市場(chǎng)格局有望形成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有強(qiáng)勢(shì)的制度背景支撐，比如銀聯(lián)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行，可以通過與實(shí)體商業(yè)結(jié)合探索出新的移動(dòng)支付發(fā)展模式，有機(jī)會(huì)打破現(xiàn)有支付寶、財(cái)付通雙寡頭稱雄的市場(chǎng)格局。目前，最“亮眼”的莫過于央行數(shù)字貨幣，有國家主權(quán)信用背書的數(shù)字貨幣如果得以大規(guī)模應(yīng)用，必然會(huì)吸引大規(guī)模的金融消費(fèi)者使用，經(jīng)過一定的市場(chǎng)教育和培育周期，假以時(shí)日，央行數(shù)字貨幣的使用流量將毫無懸念地超越第三方支付機(jī)構(gòu)。從金融消費(fèi)數(shù)據(jù)安全的角度來講，這種發(fā)展趨勢(shì)也是可取的。對(duì)于普通金融消費(fèi)者群體而言，金融消費(fèi)數(shù)據(jù)掌握在央行系統(tǒng)比民營市場(chǎng)機(jī)構(gòu)顯然更為安全可靠。當(dāng)然，這里也有一個(gè)平衡的問題，如果“國家隊(duì)”取代“民間隊(duì)”，需要重點(diǎn)考慮的是如何更有效地激發(fā)支付市場(chǎng)創(chuàng)新活力。
其三，跨境支付成為第三方支付機(jī)構(gòu)角逐的重要領(lǐng)域，技術(shù)安全仍是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵因素。如今，支付寶、財(cái)付通兩大巨頭都開始掘金海外支付市場(chǎng)，如國內(nèi)游客出境游熱門目的地日韓、東南亞等地。不過，在第三方支付機(jī)構(gòu)吃透中國出境游客紅利后，要實(shí)現(xiàn)真正業(yè)務(wù)版圖的國際化增長(zhǎng)，關(guān)鍵在于支付業(yè)務(wù)海外的本土化戰(zhàn)略能否取得成功，而海外的監(jiān)管規(guī)則和制約環(huán)境更為復(fù)雜，不確定因素加劇，挑戰(zhàn)更大。特別是境外金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一定體量又會(huì)在某種程度上威脅國家金融安全，這又需要在新的平衡中謀求產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。