金融IC卡的普及正在按照央行的部署加速推進。

1月27日，中國銀聯發布最新數據：中國金融IC卡在2014年的發卡量同比翻倍，總量預計超過12億張；全年實現交易量6.2萬億元，是上年的4.8倍。

此前，在2014年8月和10月底，全國ATM機和POS機早已分別關閉了芯片銀行卡降級交易。而根據央行要求，2015年1月1日起，金融IC卡在全國經濟發達地區和重點合作行業領域全面發行，磁條銀行卡則逐步在全國范圍內停發。

中國真正進入了向金融IC卡遷移的元年，而國產芯片廠商能夠抓住機遇，成為產業的獲益者嗎？

抓住機遇邁出艱難第一步

央行大力推進“芯片卡”替換的進程，早從2011年便已開始。時至今日，銀聯和國內銀行基本上已經完成了金融IC卡發行和受理環境的改造，在IC卡片制造、讀寫設備等領域都實現了國產化，但在核心金融IC卡芯片領域，國內銀行對國產芯片的接受程度還很低。

為了推動國產芯片的發展，工信部、人民銀行、國家發改委、國密局等多方共同組織和支持建立了“國家金融IC卡檢測中心”專項和檢驗認證體系，推動了一些國密算法試點應用項目，組織和研討國產芯片金融IC卡的試行試用。

目前，金融IC卡已經有了銀聯芯片卡安全（含芯片安全和嵌入式軟件安全）認證制以及完善的金融IC卡功能檢測標準。至2014年12月，已有6家芯片設計企業的19款芯片產品，按照與國際接軌的檢測標準，通過檢測完成了產品（含認證）準備。

相較于幾乎壟斷了國內金融IC卡市場的恩智浦等國外企業來說，以華大電子、大唐微電子、華虹設計、同方微電子、國民技術為代表的國內IC設計企業正在邁出艱難的第一步。

華大電子采用0.13µm 工藝的金融IC卡芯片產品已量產上市，在95nm 工藝和55nm工藝上也已投入了新的產品開發。目前，華大電子已完成了5款芯片產品的認證，產品已在寧波銀行、山西農信等多家銀行實現小批量發卡約10萬張。

“從發出卡片使用情況來看，我們的產品應用穩定、能夠滿足金融應用要求，具備了金融IC卡芯片的大規模應用及供貨能力并已做好供貨準備。”華大電子市場總監劉勁梅告訴《中國電子報》記者。

大唐微電子已有多款金融IC卡芯片產品面市。據大唐電信董事長曹斌介紹，大唐微電子目前已有一款芯片產品通過了國際EMVCo安全認證，兩款芯片產品通過銀聯芯片安全認證，其JAVA嵌入式軟件平臺也通過了銀聯嵌入式軟件平臺認證。

通過參與國家發改委的國密專項，大唐微電子在金融IC卡領域實現了小批量的芯片供貨。曹斌向《中國電子報》記者表示，目前大唐微電子已在鶴壁銀行等多個中小銀行實現小批量發行，在郵儲銀行實現了10萬張的發行；在金融行業卡的社保卡行業已發行超過1.6億顆芯片，在居民健康卡、市民卡等行業也都實現了百萬級的商用。

華虹設計是中國唯一一家通過國際EMVCO認證、CCEAL4+認證以及銀聯卡相關認證的國內芯片公司，其金融IC卡產品完成了在工商銀行和鶴壁銀行的國密試點，實現了批量發卡。

國產化進程要有明確計劃

在國家相關部門和國內芯片設計企業的推動下，國產金融IC卡芯片在2014年有了小批量出貨。然而，其出貨的總量不超過1000萬張，其中大部分還都應用于金融行業卡，例如帶有金融功能的居民健康卡芯片，只有很少量是用于標準的金融IC卡。對比2014年金融IC卡新增發放6億張的數量，國產芯片的使用量微乎其微。

“國產芯片目前市場推廣的主要矛盾，主要是受限于國內商業銀行對國產芯片的接受程度。”劉勁梅向記者強調。

向商業銀行推廣的不順遂幾乎成了每家國產芯片企業都會遭遇的窘境。賽迪智庫電子信息產業所副所長溫曉君向《中國電子報》記者表示，這主要是三種原因導致的。

首先，在換芯之初，國外芯片企業用CC認證和EMVCo認證引導銀行作為產品的要求，但當時中國還不是國際CC的互認國、銀聯也還不是EMVCo的成員國，國內芯片產品要獲得這2個認證及其困難。這些困難不僅是技術問題，認證的要求也延續下來，成了入門門檻。其次，是國內金融領域使用國產技術、設備的安全問責、免責機制尚未建立，銀行使用國產IC卡芯片的意愿不強。最后，是國際巨頭利用長期積累的資金、技術優勢，以“價格戰”的形式擊敗國產廠商。

溫曉君向記者強調，像恩智浦這樣的公司，無法簡單的用取消“國外安全認證”這樣的歧視條款將其阻出中國市場，國家信息安全戰略對其的影響也有限。以其目前95%的市場占有率，此次換芯對它帶來的機會甚至遠大于國產IC芯片廠商。

事實上，隨著國產芯片的上市，國外芯片價格已經從最初的十幾元下降到5元左右，而且價格還在繼續下降。國產芯片剛剛推出，就要面對價格競爭壓力。

隨著2015年中國向金融IC卡的全面遷移，留給國產芯片進入市場的時間和發展空間越來越少。“最樂觀的預計，2015年國產芯片在金融IC產品領域將占據10~20%的市場份額。”上海華虹金融產品線總經理賈峻告訴《中國電子報》記者。

“對于銀行來說，他們更多關心未來業務開展的方便、高效，以及金融安全對企業信譽構成的影響，對信息產業自身的安全例如產業鏈完整度、技術路徑依賴等，以及延伸出的國家信息安全其實并不是很關心。”溫曉君向記者解釋道。

為了在競爭中贏得一席之地，國內的芯片設計企業必須做好準備。一方面，要隨著產品工藝的提升、安全設計的提升，不斷推出更好的產品，提升產品性價比；另一方面，提升產品的性能、依賴于產品多行業應用經驗積累，金融的跨行業合作范圍將更加廣泛。

隨著國產芯片的規模應用推動，產業鏈也能夠被帶動起來，包括芯片工藝升級、模塊封裝、卡片制造加工、嵌入式軟件在內的能力會逐步提升，并進一步帶動應用創新與發展。

曹斌則向記者指出，除了國產芯片企業自身努力之外，還需要盡快制定推進金融IC卡國產化進程的計劃，明確各階段的應用數量規模，多方協同。例如，各銀行設定國產芯片的發行比例，通過經濟鼓勵的方式支持銀行發行國產芯片，促進國產芯片的規模化商用。

“銀行卡產業鏈各方大家都在努力，要形成合力。”中國銀聯執行副總裁柴洪峰告訴《中國電子報》記者。