科技的進(jìn)步不斷改變著人們的生活。形形色色的智能化、數(shù)字化技術(shù)在許多領(lǐng)域徹底顛覆著傳統(tǒng)的生活方式與習(xí)慣。支付領(lǐng)域就是其中之一。隨著移動(dòng)支付的普及，離開現(xiàn)金寸步難行的時(shí)代已一去不返。

        這一切的實(shí)現(xiàn)，離不開半導(dǎo)體廠商的貢獻(xiàn)。作為支付領(lǐng)域解決方案的重要提供者，意法半導(dǎo)體（ST）始終走在技術(shù)的前沿，市場(chǎng)的前列。日前，意法半導(dǎo)體安全微控制器事業(yè)部市場(chǎng)應(yīng)用總監(jiān)Jerome JUVIN等接受了ChinaAET專訪，深入介紹了支付領(lǐng)域技術(shù)和市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，以及意法半導(dǎo)體的最新技術(shù)產(chǎn)品。

        意法半導(dǎo)體將支付市場(chǎng)劃分為兩個(gè)領(lǐng)域：銀行卡支付和移動(dòng)支付。針對(duì)這兩個(gè)領(lǐng)域，ST分別推出了兩個(gè)不同平臺(tái)的軟硬件產(chǎn)品組合。展望未來(lái)發(fā)展，在銀行卡和智能卡領(lǐng)域，生物識(shí)別技術(shù)有望得大展身手；而移動(dòng)支付領(lǐng)域，基于NFC技術(shù)的方案具備巨大的發(fā)展空間。

生物識(shí)別技術(shù)有望在銀行卡支付領(lǐng)域廣泛應(yīng)用

        過去的10年時(shí)間，銀行卡經(jīng)歷了由磁條卡到接觸式卡再到雙界面卡的演變。目前最新趨勢(shì)有兩方面：一是銀行卡有了更多形態(tài)和創(chuàng)新應(yīng)用，包括新的外觀設(shè)計(jì)：金屬的、透明的、環(huán)保的、生態(tài)的等，以及可穿戴設(shè)計(jì)。另一個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)是生物識(shí)別技術(shù)的引入，加入指紋識(shí)別技術(shù)的銀行卡已開始得到試點(diǎn)和推進(jìn)。

        Jerome JUVIN表示，銀行卡支付仍然是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，復(fù)合年增長(zhǎng)率保持一位數(shù)增長(zhǎng)。盡管在2020 年受疫情影響，市場(chǎng)規(guī)模略有下降，但卡發(fā)行量仍保持小幅增長(zhǎng)，2020 年銀行卡發(fā)行量約34億張。亞洲是一個(gè)重要的銀行卡市場(chǎng)，約占全球市場(chǎng)規(guī)模的40%。銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)力主要在于全球各地區(qū)都在推進(jìn)雙界面銀行卡的發(fā)展。

        ST在銀行卡市場(chǎng)地位如何？Jerome JUVIN介紹，至今，ST智能卡 IC出貨量超過 50 億顆，躋身世界三大智能卡IC供應(yīng)商之列。ST的發(fā)展勢(shì)頭良好，最新的采用 40 nm技術(shù)的ST31P雙界面安全芯片推出后，已被大量客戶采用。

        面向銀行卡領(lǐng)域，ST推出了三個(gè)主要的產(chǎn)品組合。分別是ST31硬件平臺(tái)、STPay-Topaz以及STPay-Topaz-Bio。STPay-Topaz實(shí)質(zhì)上就是集成JavaCard OS的ST31軟硬件平臺(tái)，旨在不僅支持全球支付交易規(guī)則，而且支持各國(guó)的支付規(guī)則，這對(duì)于ST進(jìn)入亞洲各國(guó)的碎片化市場(chǎng)很重要。

        STPay-Topaz-Bio是ST提供的指紋支付整體解決方案，該方案是在STPay-Topaz解決方案中增加一些MCU來(lái)處理指紋識(shí)別，并與指紋傳感器廠商合作。Jerome JUVIN介紹，根據(jù)ABI預(yù)測(cè)，到 2025 年，指紋銀行卡發(fā)行量將達(dá)到 3. 5億張。歐洲已經(jīng)采取多個(gè)不同的推進(jìn)計(jì)劃，在試點(diǎn)和首次部署方面處于領(lǐng)先地位。亞洲緊隨其后，印度也已開始試點(diǎn)。在中國(guó)，幾家不同的銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行了評(píng)測(cè)。

        ST在銀行卡領(lǐng)域的解決方案有哪些優(yōu)勢(shì)呢？Jerome JUVIN表示，ST的優(yōu)勢(shì)主要在五個(gè)方面。

        首先是ST方案的成本競(jìng)爭(zhēng)力，ST使用先進(jìn)技術(shù)在12英寸晶圓上制造非常小的芯片，提高了成本競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是在亞洲市場(chǎng)，非常重要。

第二是產(chǎn)品的技術(shù)性能。ST優(yōu)化了射頻收發(fā)器、MCU 和嵌入式閃存，以實(shí)現(xiàn)非?？焖俚慕灰?，從而為用戶帶來(lái)出色的使用體驗(yàn)。

第三是設(shè)計(jì)的簡(jiǎn)便性。ST方案可以僅用一個(gè)參數(shù)就能解決不同尺寸的天線，有助于系統(tǒng)集成商將芯片集成到卡中，開發(fā)者可以使用不同類型的天線。如果需要將芯片集成到其他形狀的設(shè)備中，該解決方案可以更輕松地適應(yīng)任何形狀。

第四則是支付方案至關(guān)重要的安全性。ST不斷升級(jí)產(chǎn)品安全功能，以應(yīng)對(duì)各種類型的新型攻擊。在硬件和軟件層級(jí)開發(fā)了各種安全防御措施和系統(tǒng)。所有這些功能在投放市場(chǎng)之前都經(jīng)過了各種標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的測(cè)試檢驗(yàn)。

此外，該解決方案由于射頻性能優(yōu)異和交易快速，明顯減少了卡片與現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的潛在互操作性問題。這是 ST 的價(jià)值主張，以確保產(chǎn)品兼容市場(chǎng)上所有的收款讀卡器和其他用途讀卡器。

移動(dòng)支付解決方案助力OEM廠商進(jìn)軍海外市場(chǎng)

與銀行卡一樣，移動(dòng)支付技術(shù)和市場(chǎng)過去10年來(lái)也經(jīng)歷了不斷地演進(jìn)。二維碼與NFC成為全球兩種主流的移動(dòng)支付方式。盡管在中國(guó)市場(chǎng)，基于二維碼的移動(dòng)支付方式目前擁有巨大的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，但這并不意味著NFC方式失去了發(fā)展空間。

Jerome JUVIN介紹道，智能手機(jī)和穿戴設(shè)備數(shù)量達(dá)到13億臺(tái)的龐大市場(chǎng)，其中大多數(shù)產(chǎn)品都將加持 NFC 技術(shù)。截至今天，全球大約 55% 的智能手機(jī)都有 NFC技術(shù)和安全模塊。90%的高端智能手機(jī)都配備NFC技術(shù)。NFC技術(shù)在中端手機(jī)市場(chǎng)的份額越來(lái)越大，尤其是在中國(guó)，很多手機(jī)品牌都配備了NFC，NFC技術(shù)采用率正在增長(zhǎng)。

在中國(guó)以外的智能手機(jī)市場(chǎng)，NFC 技術(shù)的增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力始于 ApplePay、SamsungPay 和 GooglePay等移動(dòng)支付。在中國(guó)，像華為支付、OPPOPay和小米支付這樣的OEM支付應(yīng)用也非常成功，尤其是在公交應(yīng)用的推動(dòng)下，現(xiàn)在，超過 125個(gè)中國(guó)城市接受手機(jī)錢包刷卡乘坐公交。

Jerome JUVIN介紹，ST 主要專注于研發(fā)智能設(shè)備中的NFC和安全模塊。面向移動(dòng)支付領(lǐng)域，ST的產(chǎn)品主要基于 ST54 平臺(tái)，該平臺(tái)單芯片集成NFC控制器和安全模塊，安裝JavaCard 操作系統(tǒng)。ST產(chǎn)品的第二個(gè)支柱是 STPay-Mobile移動(dòng)支付服務(wù)，用于提供支付、公交、門禁、數(shù)字車鑰匙服務(wù)，手機(jī)制造商可以利用這些服務(wù)使手機(jī)錢包提供附加功能，用戶可以在智能手機(jī)中模擬現(xiàn)有的非接觸式卡片。STPay-Mobile是這個(gè)解決方案平臺(tái)的名稱。公交卡、移動(dòng)支付、門禁、門鎖、數(shù)字車鑰匙等所有解決方案都叫STPay-Mobile。STPay-Mobile正在簡(jiǎn)化這些服務(wù)與ST54 平臺(tái)的連接。

ST54 平臺(tái)及STPay-Mobile解決方案有哪些優(yōu)勢(shì)？Jerome JUVIN從硬件和軟件（服務(wù)）兩方面進(jìn)行了介紹。

在硬件方面，首先，ST54是一種外部元件數(shù)量很少的解決方案，這對(duì)設(shè)備制造商來(lái)說非常重要，因?yàn)榭梢詷O大地減少電路板尺寸和空間；第二，出色的射頻性能是ST方案的一個(gè)重要特點(diǎn)，其帶給客戶的價(jià)值體現(xiàn)在兩方面，一是可以改善用戶體驗(yàn)，而另一個(gè)好處是可以簡(jiǎn)化互操作性，這對(duì)于公交應(yīng)用和移動(dòng)支付尤為重要，因?yàn)楝F(xiàn)有的非接觸式基礎(chǔ)設(shè)施往往陳舊且不符合標(biāo)準(zhǔn)，改造基礎(chǔ)設(shè)施非常困難；第三，ST54基于ST 的40 nm技術(shù)，40 nm eFlash可以承載更多應(yīng)用。

軟件與服務(wù)方面，Jerome JUVIN表示，ST的價(jià)值主張是以服務(wù)為基礎(chǔ)，ST提供連接芯片，如嵌入式SIM，也提供對(duì)接多個(gè)支付品牌的支付服務(wù)，還有中國(guó)本地的公交應(yīng)用和正在部署的海外公交應(yīng)用。ST還在開發(fā)家用門禁和數(shù)字車鑰匙解決方案。

盡管在中國(guó)市場(chǎng)移動(dòng)支付領(lǐng)域NFC解決方案不及二維碼應(yīng)用率高，但基于NFC的解決方案應(yīng)用有很多其他的切入點(diǎn)。手機(jī)公交支付就是重要領(lǐng)域之一。

STPay-Mobile手機(jī)公交支付平臺(tái)具有很大的優(yōu)勢(shì)。與二維碼購(gòu)票相比，STPay-Mobile的互操作性更好，因?yàn)樗褂门c現(xiàn)有非接觸式卡相同的標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，無(wú)需升級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施，而二維碼需要升級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施并安裝二維碼閱讀器，因此增加了成本。該平臺(tái)具有與實(shí)體卡相同的安全性、相同的使用體驗(yàn)，包括快速操作和效率，與二維碼相比，NFC的一大優(yōu)勢(shì)是刷卡無(wú)需打開手機(jī)，這可以大大提高效率。

在推出手機(jī)公交和手機(jī)支付之后，STPay-Mobile還將支持其他應(yīng)用，如門禁應(yīng)用和數(shù)字車鑰匙應(yīng)用，這是ST接下來(lái)將要推出的服務(wù)。

硬件與軟件的協(xié)同，技術(shù)與服務(wù)協(xié)同，這成為ST在支付領(lǐng)域的奠定領(lǐng)先地位的重要根源，也使ST在支付領(lǐng)域不斷前進(jìn)，以其創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品不斷推進(jìn)人們生活的數(shù)字化進(jìn)程。