每回《變形金剛》、《速度與激情》的上映都會引起全球粉絲對其中各色豪車的討論，筆者也自然不能例外。也難怪，汽車是個長盛不衰的行業。這個長著幾個輪子并帶坐墊的代步工具誕生快130年了，毫不夸張地說，它應該占據了絕大多數年輕人早期物質欲榜單中的榜首之位。

　　根據《2015福布斯全球企業2000強》，在銀行、能源、科技巨頭的“圍攻”下，豐田、大眾、通用、福特等老牌車企的排名仍然堅挺在靠前的位置。在研發費用上，據《2014年歐盟產業研發排行榜》：大眾汽車集團研發投入達到了117億歐元，增幅達到23.4%，連續兩年名列第一，領先諸多IT巨頭。以上數據說明汽車產業并未如傳言那樣進入暮年，創新的腳步也從未停止過，而且業內也一直在不斷尋求突破市場瓶頸的方法。誠然歐美發達國家市場已臻飽和，但君難道看不見第三世界國家對汽車望穿秋水的眼神？

　　汽車金融的興起勢必要為這個行業帶來潛移默化的改變。日前，Zopa宣布與Uber達成戰略合作，專門提供服務為Uber司機發放購車貸款。在國內，理財范和中碩擔保達成合作，發布汽車金融戰略；汽車之家也宣布與廣匯汽車正式簽署戰略合作協議，首先發力的點便是汽車金融電商；PP租車與車螞蟻在經歷新一輪融資后也將為用戶帶來更加完善的租車和O2O汽車維修體驗；DS與阿里巴巴合作的網絡金融項目也啟動在即……現如今用戶從選車、裝潢、保險到維修、支付等一系列的需求可以得到更加個性化的定制，而且其中玩法也更加互聯網化。

　　具體怎么玩呢？

　　主流玩法為汽車信貸：汽車作為一個高檔消費品，多數人在購車時就會遇到的問題便是“一次性全額付款VS按揭貸款”。關于二者孰優孰劣從未停止過討論，(pin)普(xia)通(zhong)人(nong)為了合理投資和應急消費還是會在銀行的“協助”下選擇后者，雖然不能夠辦理半保，但是合理使用金融產品的好處還是顯而易見的。早期銀行也是辦理信貸的大(di)戶(zhu)，現如今隨著p2p的流行，可靠性高的非銀行類機構也開始成為諸多用戶的首選，以DS和阿里為例，用戶可以申請最高15萬的購車貸款，而且信用鑒別手續會簡單到你不敢相信。

　　還有融資租賃的玩法：

　　融資租賃公司按照承租方的要求從汽車供應商處購進汽車，并出租給承租人使用。租賃合同簽訂后，由承租方按租賃合同規定支付20%-30%的租賃保證金及相關手續費。租賃期間，一般為1-3年。由承租方按租賃合同按月分期向租賃公司支付租金，出租人則把租賃汽車的使用及管理等權利和義務轉移給承租方，即承租方擁有對租賃物的使用權，而所有權由出租人所有。租賃期間由汽車供貨商提供車輛的回購擔保，一旦承租方違約拒付租金，由租賃公司連同供貨商啟動車輛回購程序，收回租賃車輛并予以處置。汽車的維護、保養由承租人負責。租賃期滿后，承租方在完全支付完畢租賃合同約定的租金后，由出租方釋放租賃物的所有權，承租方以名義貨價獲得設備的所有權。

　　這種方式簡單便捷，不受車型與貸款額度限制。而且和銀行相比，融資租賃的方式特別靈活，比如首付、租期、尾款的處置，牌照、保險，年檢也可以有一站式的打包服務。對企業來說，汽車融資租賃還可以抵扣稅款，優化企業財務，這是多數企業的迫切需求點。

　　國內多家網貸平臺已將車輛抵押貸款形成自己主要的資產端來源。根據中國汽車工業協會的數據，截至2014年，我國民用機動車保有量達2.64億輛，其中汽車1.54億輛，增量也創出歷史新高。巨大的供求量無疑是車輛抵押市場最強的動力源。除了規模經濟效應，車輛在車管所的備案和登記、貸款人違約成本高、違約后車輛變現相對于房產更快捷等汽車本身的諸多特點也有利于車輛抵押貸款業務的良性發展。

　　另外，目前還有一個尚未大規模采用金融杠桿來運轉的產業鏈——汽車售后，體量如此大的個人消費市場不可能被遺忘在金融歷史的角落，陸續有平臺進入這一領域，相信很快就會有各種大動作出現了，我們可以拭目以待。

　　筆者是個樂觀派，對行業未來一直抱有諸多憧憬，可以預見汽車業不遠的未來：汽車的動力系統逐漸從傳統油動力向純電動、燃料電池驅動等清潔環保方向發展；Apple和Google生態圈的各種OEM商在智能汽車操作系統上的努力會加速傳統汽車的電子輔助化和自動化。比如靠近汽車怒吼一句“芝麻開門”，依靠聲紋識別來鑒定車主身份、全程與車載系統對話實行語音操控、全自動駕駛等，其實從科技前沿來看，部分這樣的功能已經實現，只不過距離達到民用程度還有些許時日。

　　那么“汽車+金融+互聯網”未來會如何發展呢？我不妨帶大家腦洞大開一下：

　　短期：p2p網貸平臺全面介入，各色金融方案風起云涌。無論是車輛抵押，還是融資租賃，無論是個人私家購車，還是企業批量購車，購車門檻隨著信用機制的完善愈來愈低，同時二手車市場愈來愈火熱。

　　中期：匯集金融、車輛購置、二手車交易、汽車后市場為一體的O2O市場。平臺通過龐大的線上線下資源以及汽車金融來解決購置方案、信用評估、車輛保養，平臺將為用戶完成選車、購車、養車、售車、車輛理財的一站式服務。

　　長期：隨著汽車軟件生態圈的基本建立，汽車硬件初步完成與操作系統、智能穿戴設備的鏈接，圍繞智能穿戴領域，汽車成為繼手機之后的又一個鏈接人與人、人與世界的重要中樞。智能穿戴設備和汽車操作系統采集得來的用戶駕駛習慣等大數據使得汽車保險、汽車維修等產業逐漸升級優化，汽車周邊產業與互聯網金融領域基本完成對接。例如：個人良好的駕駛習慣和低事故率可以成為其申請信貸的重要條件之一、完整的車輛數據掌控可以提供全面的保險購買方案等。

　　現如今的人們逐漸喜歡說“顛覆”這個詞，互聯網對傳統書籍、音樂、廣告、物流、通信……總之你能想到的絕大部分行業都會被一種“顛覆論”籠罩，但是如果去看這個行業的本質的話，你會發現它們從來沒有、也從來不會被顛覆，互聯網只是改善了一個行業運作、傳播、前進的方式，比如書籍的本質從來不是紙張本身，而是印刷在紙張上的文字。假如哪一天當下的行業規則被互聯網的方式改造了，不用去惋惜，甚至沒必要懷舊，老舊的事物必然要被新興的法則重新塑形。

　　所以容許我武斷地寫下這個公式：汽車+金融+互聯網=汽車。

　　引用螞蟻基金首席戰略官陳龍的一段話作為結束語吧：“因為我們做金融的人都知道，金融機構是有優勢的，它多少年沉淀下來的風險甄別和定價能力，處理復雜交易的能力，它的信任是很難被互聯網輕易取代的。所以我覺得談顛覆的話是一種很荒唐的東西，而且我相信有很少真的在做互聯網金融的人覺得自己會把這個行業給顛覆掉。”